2024年，银行业、保险业、信托业面对哪些新形势、新要求，身处金融行业的从业者们又将如何面对新挑战与新机遇？《中国银行保险报》特地开设

　　金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。2023年召开的中央金融工作会议总结了金融工作取得的主要成绩和经验，也指出了存在“金融服务实体经济的质效不高”等问题。在事关经济高质量发展的重大战略、重点领域和薄弱环节，金融应有更大的作为。这次会议系统提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。日前，《中国银行保险报》记者就相关话题专访了江苏银行党委书记、董事长、行长葛仁余。

　　把科技金融放在做好“五篇大文章”的首位，江苏银行是如何履行服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石的职责使命，提升科技金融服务效能的？

　　作为全国系统重要性银行之一，江苏银行持续加大金融支持科技创新力度。目前全行服务科技企业超3万家，授信支持超1.7万家，其中专精特新企业、高新技术企业近1.5万家。科技贷款余额1800亿元，近5年实现翻番，增速高于各项贷款10个百分点。

　　聚焦创新驱动发展、长三角一体化等国家战略，率先出台科创金融改革试验区行动方案，梯度开展专精特新攻坚、小升高培育提升、科技中小“百千万”专项行动，集聚资源支持科创。努力做落实省委部署的示范行。聚焦科技强省、人才强省建设要求，连续推出“科技金融22条”“高新区高质量发展14条”“人才金融10条”等系列举措，围绕全省“产业强链”行动出台28条产业链服务方案，明确重点支持科创。努力做响应政策要求的标杆行。聚焦省、地各级政府部门出台的支持政策，江苏银行迅即响应、大力推广。率先参与“苏科贷”“人才贷”等60多个银政风险分担产品合作，“苏科贷”累计发放贷款超400亿元，“人才贷”余额占全省超七成。大力推广“苏创融”“宁创融”再贷款政策工具，支持科技企业1.2万家、400亿元。

　　江苏银行精准把握企业成长新需求，以优质的金融供给锻造服务科创的“金刚钻”。产品供给“全”。围绕科技企业不同成长阶段金融需求，打造成长之星、高企贷、专精特新贷等全生命周期产品。围绕企业智改数转型升级、关键核心技术攻关、科学仪器研发等重点领域，推出“智改数转”贷、“卡脖子”专项贷、科学“仪器贷”等特色产品。

　　强健的机制保障是金融服务科技创新的重要支撑，江苏银行奋力铸就特色发展新模式，以强健的机制保障点燃科技创新的“助推器”。积极发挥集团化经营优势，内部协同理财、租赁子公司，外部联动重点实验室、江苏省产研院、大院大所等创新平台，深化知名创投、各级产业投资基金合作，努力构建“技术+产业+金融”服务生态圈，以协同服务赋能企业发展。

　　江苏银行是江苏省属法人银行，在绿色金融领域探索十余年，是联合国环境署金融倡议组织银行理事会中东亚地区唯一理事单位，你们在绿色金融领域有哪些好的经验和探索呢？

　　高质量发展是绿色发展成为普遍形态的发展，要构建好新发展格局这一战略基点，就必须紧扣绿色发展这一关键环节，充分发挥绿色金融的助力作用。

　　从全国大局来看，绿色金融能够引导资金、资源、信息等生产要素，流向节能环保、清洁能源等新兴绿色产业，推动形成绿色的生产生活方式，助力实现“3060双碳目标”。从国际视野来看，绿色金融能够推动建立绿色低碳循环发展经济体系，在应对气候变化、保护生物多样性等领域发挥重要作用，为构建人类命运共同体作出中国贡献、提供中国智慧。

　　我们理解，绿色金融服务江苏构建新发展格局走在前，就是要把发力点放在服务江苏新能源产业上。具体来说，围绕解决产业链供需不平衡的问题南宫体育，要重点支持产业链薄弱环节和江苏沿海新能源产业开发，服务核心企业产业链一体化布局。围绕解决贸易摩擦打压的问题，要重点支持新能源核心企业“走出去”，服务产能转移和共建“一带一路”项目建设。围绕解决“卡脖子”的问题，要重点支持前沿技术和核心装备研发，培育更多专精特新、单项冠军等“硬核”科技企业，助力江苏新能源产业走在前。

　　要大力发展绿色金融，要把握好系统观念、守正创新，在统筹兼顾中创造性开展工作。一是要增强系统思维，提供全方位金融服务。服务构建现代化产业体系，既要支持新能源、新材料、高端船舶南宫体育、生物医药等战略性新兴产业培育壮大，也要支持化工、钢铁等传统产业转型升级金融。服务产业转型和乡村振兴，既要推动绿色金融专业化特色化集团化发展，也要推动绿色金融与普惠金融、科技金融等融合发展。二是要增强创新思维，打造个性化产品体系。在传统绿色信贷、绿色债券的基础上，要创新丰富包括“绿色金融+海上光伏”“绿色金融+海上风电”等服务的“绿色+”产品体系。

　　江苏银行坚持发展绿色金融，早在2013年就提出将绿色金融作为特色发展的重要方向。在国内，江苏银行首创了“绿色创新组合贷”“ESG表现挂钩贷款”“环保贷”等产品，率先上线了企业ESG评级系统，参与编制中国首批绿色金融标准，绿色信贷占比在人民银行直管的商业银行中最高，是“最绿”的银行。在国际上，江苏银行是中国首家同时采纳赤道原则和负责任原则的城商行，是中英金融机构环境信息披露首批试点单位，是“联合国环境署金融倡议组织”12个理事之一。

　　近年来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融。请您谈一谈，如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大？如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提高服务效率？

　　在多年实践中，我们也深刻认识到，发展普惠金融是金融工作人民性的重要体现。在江苏省委、省政府坚强领导、监管部门精心指导、社会各界关心支持下，江苏银行积极探索打造普惠金融“四梁八柱”体系、“快稳活特”服务模式、“量客价利险人”高质量发展评价标准，普惠金融市场口碑、品牌影响持续提升。截至2023年9月末，江苏银行小微企业贷款超6000亿元，市场份额多年稳居江苏省第一。普惠小微贷款近1700亿元，位列城商行板块第一。江苏省内唯一银行连续15年获得“普惠金融服务先进单位”，连续3年小微企业金融服务监管评价一级。

　　江苏银行聚集信贷资源，以金融活水精准滴灌小微企业。打造“六个一”科技金融服务体系，提供企业全周期、人才全方位、成果全覆盖的“三全”金融服务，助力科创小微企业做大做强。目前，江苏银行科技贷款全省第一，“人才贷”总量占全省超七成，江苏高新技术企业“1/3有合作、1/6有贷款”，专精特新企业“2/3有服务、1/3有授信”。在下沉探索中提升金融可得性。微型市场主体资金需求量大但金融可得性不高，为此我们创新探索“特定客群+专项机制”的微贷服务及“特色市场+特色模型”个体工商户经营模式，推进客户服务下沉。比如在试点微贷模式中，信用类客户占比超80%，服务100万以下小微企业超6万户。在扎根乡土中提升金融深入度。为更好将金融服务送到乡间地头，我们打造“融旺乡村”金融服务体系，创新“三联三清单”工作机制，推出“金融专员驻村”计划，把服务延伸到乡镇和村一级。获江苏省委、省政府“扶贫工作先进集体”表彰。涉农贷款余额超2600亿元，年均增速保持15%以上。

　　同时，江苏银行加速数智创新，以金融科技精准赋能小微企业。为了让融资不再难，我们秉承“总有一款适合您”的理念，推出一站式南宫体育、全线上产品“随e贷”。创建数据更全、粒度更细、画像更准的算法模型矩阵，服务覆盖中小微企业超20万家，发放贷款超3000亿元。

　　随着人口老龄化趋势加剧，中国养老金融市场呈现出巨大的潜力，逐步迈入养老新时代。商业银行如何发挥自身专业特色，为客户提供优质产品和服务，高质量写好养老金融这篇文章？

　　“五大文章”并不是相互独立的，而是融合发展，科技金融、数字金融将会提升绿色金融、普惠金融、养老金融的发展效率，而绿色金融、普惠金融、养老金融也存在着相互影响、共同发展。

　　南宫体育

　　养老金融服务覆盖面广、机遇多。对于养老金融，其定义不仅仅限于老年人金融服务，包含着养老金金融、养老产业金融、养老服务金融等方面，从去年底开始推行的个人养老金账户试点，也是国家对于养老第三支柱的推进措施之一。2023年10月《国务院关于金融工作情况的报告》中提及“规范发展第三支柱养老保险，推动养老金融机构专业化发展，稳步开展专属商业养老保险、养老理财产品”等业务试点。可以说，养老金融服务是起步阶段，也是未来为个人提供服务的重点方向。

　　江苏银行一直深化养老金融体系建设，做好养老金融文章。着力打造有温度的老年金融服务品牌，推出老年客户专属借记卡、专属权益体系，持续开展丰富多样的老年客户俱乐部特色活动，升级“关爱版”手机银行APP。大力推进个人养老金服务，2022年年末开始建设个人养老金项目，目前已经获取个养账户、个养代销理财、个养代销基金和个养代销保险业务资格，实现全面开通个养金账户及个养代销业务。未来，江苏银行将加大力度拓展个人养老金账户，构建个人养老全周期产品体系，升级更有温度的养老金融品牌。

　　如今数字化发展已经进入深水区，商业银行的数字化转型的关键领域有哪些？数字金融创新可以怎么做？

　　江苏银行认为数字金融主要包含两方面内容，一是自身数字化转型建设，二是以数字金融服务赋能行业发展。数字金融主要着力点为产品服务创新，旨在以金融科技支撑多领域、多行业数字化转型，搭建非金融服务生态，推动金融高质量发展。

　　探索新兴数字技术应用场景，率先研究并开发出行业级大语言模型服务平台，实现了客服、图像处理等场景的应用，单笔工单处理时间缩减了近60%。搭建人工智能服务组件，构建包括人工智能技术在内的一批新增长引擎，推进智能技术在金融领域的深化应用。持续提升安全运营能力，构建网络安全、数据安全能力全覆盖体系，提高智能算法安全性、稳定性，持续探索前沿技术在金融业的创新应用。关闭300项潜在边界攻击面，推进5000余点主机安全检测能力覆盖。

　　在跨条线的数字化协同创新方面，江苏银行推进线上化、智慧化、移动化综合金融服务建设，不断提升金融服务人民的质效。江苏银行手机银行的月活近550万，居城商行首位，AUM超1.2万亿元，成为首家突破万亿元的城商行。

　　2017年将金融和物联网区块链有机融合，在全国首家推出物联网动产融资产品，走出了破解行业困局的重要一步。该产品荣获人民银行总行2019年“银行科技发展奖”二等奖、江苏省金融创新奖等荣誉，上线落地后形成示范效应推广至本地8家同业银行。截至2023年10月底，江苏银行物联网动产质押共审批授信客户211家，其中首贷户105家，累计投放超13000笔、231亿元线上贷款，占省内全部业务金额的30%。江苏银行推出“苏银金管家”，包括财资、薪税、票据、外汇、政务、财务、订单七大综合方案。为客户产供销、人财物、金融需求提供全行业领先的数字化、场景化、综合化管家服务，已累计为超3万户对公客户提供数字化、场景化服务，帮助企业在财务和生产经营环节实现降本增效。